Ihr Geschäft: So eröffnen Sie ein Pfandhaus

* Für die Berechnungen werden die Durchschnittsdaten für die World Starting-Investitionen verwendet:

10 300 000 ₽

Einnahmen:

540 000 ₽

Nettoergebnis:

100 000 ₽

Amortisationszeit (ohne Working Capital):

3-4 Monate

Das Pfandhaus ist eine vielversprechende Geschäftsidee im Kontext der wirtschaftlichen Stagnation. Dieses Geschäft kann hohe Gewinne bringen, wird jedoch von den Behörden genau überwacht und erfordert große Investitionen in den Umsatz.

In der gegenwärtigen Wirtschaftskrise wird das Pfandhausgeschäft immer beliebter bei der Bevölkerung, die schnell und kostengünstig Finanzmittel beschaffen muss. Um ein solches Unternehmen zu gründen, ist keine besondere Ausbildung oder Berufserfahrung erforderlich, es sind jedoch erhebliche Investitionen in als Darlehen ausgegebenes Betriebskapital erforderlich. Sie benötigen auch ein umfassendes Verständnis der rechtlichen Aspekte der Funktionsweise dieses Unternehmens, dessen Kontrolle durch den Staat in den letzten Jahren erheblich verschärft wurde.

Pfandhaus: Konzept und Funktionsweise

Die langwierige Finanz- und Wirtschaftskrise von 2008, die 2014 mit einer neuen Runde fortgesetzt wurde, führt in der Bevölkerung zu einer steigenden Nachfrage nach einer raschen Beschaffung der notwendigen Finanzmittel.

Nach Angaben des Verbandes für Entwicklung von Pfandhäusern ist die Zahl der Pfandhäuser in den letzten Jahren schrittweise zurückgegangen, da die Kontrolle über ihre Tätigkeiten durch das Hauptinspektorat der Bank von Russland und Rosfinmonitoring verschärft wurde. In Russland nimmt die Zahl der amtlich registrierten Pfandhäuser weiter ab. Gegenwärtig sind im Zentralbankregister 5.040 Pfandhäuser verzeichnet, von denen es Anfang 2018 etwa 5.440 gab. Experten zufolge verließen einige der Pfandhäuser den Markt nicht, sondern arbeiteten nach einem „grauen“ Schema.

Insgesamt ist das Umsatzwachstum der Leihhäuser in den letzten Jahren zwar rückläufig, aber nach wie vor recht hoch. Berichten zufolge stieg das Vermögen der Pfandleiher Ende 2016 um 2% auf rund 50 Milliarden Rubel. Im ersten Halbjahr 2017 wuchs das Vermögen um weitere 6, 3% auf 53 Milliarden Rubel. Der Nettogewinn der Leihhäuser stieg im Jahr 2016 von 4, 3 Milliarden auf 5 Milliarden Rubel, ein Plus von 14, 2 Prozent.

Die wachsende Beliebtheit von Auto-Pfandhäusern ist mit besseren Kreditbedingungen verbunden als die der engsten Wettbewerber, dh Banken und Mikrofinanzorganisationen. Banken bieten niedrigere Zinssätze an, aber das Verfahren für die Genehmigung und Ausgabe von Darlehen ist recht kompliziert und zeitaufwendig. Mikrofinanzorganisationen verkürzen die Bedingungen für die Kreditgenehmigung erheblich, begrenzen jedoch den Kreditbetrag erheblich und legen hohe Zinssätze fest.

Leihhäuser nehmen eine Zwischenstellung zwischen Banken und Mikrofinanzorganisationen ein. Zum einen stellen sie geringere Anforderungen an die vom Kreditnehmer zur Verfügung gestellten Unterlagen, da sie einen hochliquiden Vermögenswert als Sicherheit nehmen, zum anderen können sie einen erheblichen Darlehensbetrag bereitstellen, da der Vermögenswert in der Regel einen hohen Marktwert aufweist.

Derzeit sind in Russland etwa fünftausend Pfandhäuser registriert. Die Daten zum Pfandhausmarkt sind eher willkürlich, da der Gesamtmarkt nicht ausreichend transparent ist. Der Umsatz von Leihhäusern macht etwa 5-15% des Gesamtumsatzes des Leihhausmarktes aus.

Das Wesentliche an der Tätigkeit des Pfandhauses ist einfach: Dem Kunden wird ein Kredit für die Sicherheit von Fahrzeugen gewährt. In einigen Fällen kann es sich nicht nur um ein Auto handeln, sondern auch um Motorräder, Boote, Baugeräte oder Schneemobile. In diesem Fall kann die Verpfändung zur Aufbewahrung auf dem Gelände des Kreditgebers hinterlegt werden oder vom Kreditnehmer weiter genutzt werden. Für die Inanspruchnahme des Darlehens zahlt der Kunde dem Leihhaus einen bestimmten Prozentsatz des Darlehensbetrags selbst. Bei Nichterfüllung der Verpflichtungen gegenüber dem Leihhaus zur Rückzahlung des Darlehensbetrags und der Zinsen wird das verpfändete Vermögen Eigentum des Kreditgebers und zum Marktwert an diesen verkauft.

Das Wachstum des Pfandhausmarktes ist auch auf die Anziehungskraft kleiner Unternehmenskunden zurückzuführen, die mit einer deutlichen Straffung der Kreditpolitik der Banken in Bezug auf Organisationen und einer deutlichen Verringerung der Anzahl der Banken selbst einhergeht.

Negative Konjunkturentwicklungen in der Russischen Föderation erhöhen einerseits den Gewinn von Pfandhäusern, andererseits verschärfen sie den Wettbewerb auf dem Markt und führen zu einer allmählichen Verdrängung der kleinen Akteure, was durch die Daten der Zentralbank Ende 2017 bestätigt wird, wonach 286 Pfandhäuser 80% bildeten. Das Gesamtportfolio aller Kredite in dieser Branche.

Standardbedingungen für den Betrieb eines Pfandhauses

In jedem Geschäft, insbesondere im B2C-Bereich, sehen wir viele Angebote für Kunden, die sich erheblich unterscheiden. Das Geschäft mit Auto-Leihhäusern ist in dieser Hinsicht besonders komplex. Einerseits zwingt der zunehmende Wettbewerb die Auto-Leihhäuser häufig dazu, auf ihrer Website günstigere Konditionen als im endgültigen Vertrag anzugeben. Auf der anderen Seite ist dieses Geschäft ziemlich undurchsichtig. Wir können jedoch die durchschnittlichen Darlehenskonditionen unterscheiden, die die Pfandhäuser ihren Kunden anbieten. Wir werden diese gemittelten Bedingungen in diesem Abschnitt auflisten. Die Bedingungen für die Gewährung eines durch ein Auto besicherten Darlehens hängen hauptsächlich vom Wettbewerb in der jeweiligen Region ab. Je mehr Organisationen Pfandhausdienste anbieten, desto bessere Bedingungen werden dem Kunden geboten.

In der Regel bietet ein Auto-Leihhaus zwei Regelungen für die Ausgabe eines Darlehens an:

  1. Gemäß dem ersten Schema wird das Auto auf einem bewachten Parkplatz eines Pfandhauses abgestellt, und der Darlehensbetrag kann bis zu 70% des Marktwertes des Autos betragen;

  2. Gemäß dem zweiten Schema verbleibt das Auto beim Kunden und er kann es nach eigenem Ermessen bedienen, aber der Darlehensbetrag ist in diesem Fall niedriger und beträgt ungefähr 50% des Marktwerts des Fahrzeugs.

Berücksichtigen Sie die Standardzinssätze für Kredite. Wie bei der Ermittlung der Kreditsumme hängen die Zinssätze maßgeblich vom bestehenden Wettbewerbsumfeld im jeweiligen Geschäftsfeld einer bestimmten Region ab. In Moskau, wo die Zahl der Leihhäuser groß genug ist, sind die Zinsen für Kredite viel geringer als in kleinen Städten, in denen ein oder zwei Leihhäuser tätig sind.

In Großstädten werden Zinssätze für Autokredite in Höhe von 2, 5% pro Monat angegeben. Der durchschnittliche Prozentsatz liegt bei 4% pro Monat. Einige Leihhäuser, um Kunden anzulocken, bieten den ersten Kredit überhaupt ohne Zinsen an. Tatsächlich ist es schwer, an einen so niedrigen Kreditprozentsatz zu glauben. Bei einem solchen Interesse müssen Sie ein ausreichend großes Kapital im Umlauf haben, um nicht nur die Kosten des Pfandhauses wieder hereinzuholen, sondern auch einen Gewinn zu erzielen.

Häufig richten viele Eigentümer von Leihhäusern zusätzliche Zahlungen ein, die den Prozentsatz des Kredits erhöhen. Wir werden sie nicht auflisten, viele solcher Zahlungen können festgestellt werden: von der Bezahlung der Parkkosten bis zur Zahlung einer einmaligen Gebühr für die Gewährung eines Darlehens. Um genau zu sein, in diesem Fall wird der Verbraucher getäuscht, und ein solches Unternehmen kann sowohl mit einem vollständigen Kundenverlust als auch mit rechtlichen Problemen konfrontiert sein. Wir werden solche Fälle nicht berücksichtigen, wir gehen davon aus, dass das Pfandhaus mit dem Käufer fast ehrlich zusammenarbeitet. "Fast" bleibt allen möglichen Details überlassen, da Übertreibung in der Werbung in unserer Zeit fast nicht mehr als Scherz angesehen wird.

Betrachten Sie ein Dokument, das die Zinssätze für Autokredite regelt. Dies sind die maximalen durchschnittlichen Marktwerte des von der Zentralbank der Russischen Föderation festgelegten CPM für das dritte Quartal 2018 „Durchschnittliche Marktwerte der Gesamtkosten von Verbraucherkrediten (Darlehen) für den Zeitraum vom 1. Januar bis 31. März 2018“. Das Dokument besagt, dass Konsumentenkredite mit Sicherheiten in Form einer Kfz-Verpfändung, dass der durchschnittliche Marktwert der Gesamtkosten von Konsumentenkrediten 67, 925% und die Grenzwerte der Gesamtkosten von Konsumentenkrediten (Krediten) 90, 567% pro Jahr betragen. Die durchschnittlichen Marktwerte der Gesamtkosten für Verbraucherkredite (Kredite) (CPM) wurden von der Bank of Russia gemäß der Verordnung Nr. 3249-U der Bank of Russia vom 29. April 2014 über das Verfahren der Bank of Russia zur Definition von Kategorien von Verbraucherkrediten (Kredite) und über das Verfahren zur vierteljährlichen Berechnung und Veröffentlichung des Marktdurchschnitts berechnet die Gesamtkosten eines Verbraucherdarlehens (Darlehens). “

Für die Nichteinhaltung dieser Anforderungen sind ziemlich strenge Strafen zu verhängen. Nach Angaben der Zentralbank der Russischen Föderation liegt der durchschnittliche Satz in Auto-Pfandhäusern bei 5, 7% pro Monat und der Höchstsatz bei 7, 5%. Wir verstehen, dass die Umrechnung des Jahreszinssatzes in den Monatszinssatz nach einer anderen Formel erfolgt. Mit der monatlichen Zinsrückzahlung können wir jedoch die von uns angegebenen Zahlen akzeptieren.

Unter Berücksichtigung der von uns zur Verfügung gestellten Sachdaten und des von der Zentralbank angegebenen Grenzsatzes nehmen wir daher den durchschnittlichen Marktzinssatz für einen Kredit in einem Pfandhaus mit 6% pro Monat an, auf dessen Grundlage wir die entsprechenden Berechnungen durchführen.

Steuerliche und rechtliche Aspekte der Eröffnung eines Pfandhauses

Nach den Gesetzen der Russischen Föderation ist die Pfandhaustätigkeit für die Bürger eine Beleihung für die Sicherheit ihrer Sachen und ihre Aufbewahrung (Artikel 1 Absatz 1 des Bundesgesetzes vom 19. Juli 2007 Nr. 196 - „Über Pfandhäuser“). Die Tätigkeit der Lombardei ist aufgrund der direkten Anweisungen des Gesetzes außergewöhnlich, da dem Pfandhaus jede andere unternehmerische Tätigkeit untersagt ist, mit Ausnahme der Gewährung von kurzfristigen Darlehen an die Bürger, der Aufbewahrung von Gegenständen sowie der Erbringung von Beratungs- und Informationsdiensten (Artikel 2 Absatz 4). wenn ein Leihhaus zu schaffen ist nicht wünschenswert, eine bestehende Einheit mit neuen Aktivitätscodes zu übertragen, und es ist besser, einen neuen zu erstellen.

Bitte beachten Sie, dass nur eine juristische Person Pfandhausdienstleistungen erbringen kann. Ein einzelner Unternehmer ist nicht berechtigt, diese Tätigkeit auszuführen. In der Praxis bedeutet dies, dass Sie eine Gesellschaft mit beschränkter Haftung (LLC) registrieren müssen, um ein Pfandhaus zu eröffnen.

Es wird darauf hingewiesen, dass Pfandhäuser im Rahmen des allgemeinen Steuersystems Zahler sind, da sie auf der Grundlage von Artikel 346.12 Absatz 3 Unterabsatz 7 des Steuergesetzbuchs der Russischen Föderation nicht berechtigt sind, ein vereinfachtes Steuersystem sowie eine einheitliche Steuer auf unterstellte Einkünfte (UTII) anzuwenden.

Darüber hinaus ist zu beachten, dass der Verkauf von nicht beanspruchtem Eigentum von Kreditnehmern nicht unter UTII fällt, da das Pfandhaus nicht Eigentümer dieses Eigentums ist (Artikel 346.27 der Abgabenordnung der Russischen Föderation).

Wenn das Pfandhaus eine Gebühr für die Aufbewahrung von Sicherheiten erhebt, beispielsweise bei verspäteter Rückzahlung eines Kredits, unterliegen diese Beträge der Mehrwertsteuer. In diesem Fall müssen die Steuerbeträge für steuerpflichtige und nicht steuerpflichtige Vorgänge getrennt erfasst werden (Artikel 170 Absatz 4 der Abgabenordnung).

Grundsteuer und Transportsteuer werden von Pfandhäusern bei Vorliegen solcher Steuerobjekte in allgemeiner Weise berechnet und gezahlt.

Die Hauptsteuer, die von Auto-Pfandhäusern gezahlt wird, ist die Einkommensteuer, die vom Standpunkt der Rechnungslegung am schwierigsten ist, ist die Mehrwertsteuer.

Aus buchhalterischer Sicht ist die Tätigkeit von Pfandhäusern ein recht komplexes Buchhaltungssystem. Wenn Sie bei einigen einfacheren Arten von Aktivitäten Ihre eigenen Bücher führen können, empfehlen wir Ihnen dringend, entweder einen qualifizierten Buchhalter einzustellen oder die Dienste einer ausgelagerten Buchhaltungsfirma in Anspruch zu nehmen, wenn Sie ein Pfandhaus eröffnen.

Um Kredite zu dokumentieren, zu akzeptieren und auch die Rückgabe von verpfändeten Gegenständen zu erfassen, muss das Pfandhaus ein striktes Meldeformular (BSO) verwenden, das als „Sicherheitsticket“ bezeichnet wird. Seine Form wurde auf Anordnung des Finanzministeriums Russlands vom 18. August 2019 Nr. 3n genehmigt, die Anordnung wurde beim Justizministerium Russlands registriert. Bitte beachten Sie, dass Abweichungen von der angegebenen Form des Sicherheitstickets nicht gestattet sind. Die Überprüfung von Sicherheitskarten ist einer der häufigsten Gründe für die Überprüfung der Aktivität von Leihhäusern.

Das Sicherheitsticket muss in zwei Ausfertigungen ausgestellt werden: Eine wird dem Kunden ausgestellt, die andere verbleibt im Pfandhaus und dient als Grundlage für die Eintragung (sowohl bei der Ausstellung des Darlehens als auch bei dessen Rückzahlung) in das Kassenbuch. Ein Sicherheitsticket ist daher das wichtigste Buchhaltungsdokument bei den Aktivitäten von Pfandhäusern.

Für die Aktivitäten eines Pfandhauses muss der folgende OKVED-Code verwendet werden: 08/18/2019 „Aktivitäten zur Bereitstellung von durch bewegliche Sachen besicherten kurzfristigen Darlehen für Pfandhäuser“.

Die Lizenz für die Tätigkeit des Pfandhauses wird nicht erteilt.

Zusätzlich zur Registrierung einer juristischen Person müssen Sie sich beim Bundesdienst für Finanzüberwachung (Rosfinmonitoring) registrieren lassen, um ein Pfandhaus betreiben zu können. Wie auf der Rosfinmonitoring-Website angegeben, legt die Organisation der Gebietskörperschaft Rosfinmonitoring eine Registrierungskarte in der durch die Rosfinmonitoring-Verordnung vom 18.08.2013 Nr. 207 genehmigten Form vor. Die Registrierungskarte kann in elektronischer Form an die betreffende Rosfinmonitoring-Stelle gesendet werden Persönlicher Account der Organisation im Landesinformationssystem „Einheitliches Portal der staatlichen und kommunalen Dienste (Funktionen)“. Bei Änderung der auf der Registrierungskarte enthaltenen Informationen übermittelt die Organisation oder der einzelne Unternehmer (auch elektronisch) dem Bundesdienst zur Überwachung und Finanzüberwachung von Rosfinmonitoring innerhalb von 5 Werktagen eine Karte mit neuen Informationen.

Bitte beachten Sie, dass das Pfandhaus von Zeit zu Zeit Berichte an die Zentralbank der Russischen Föderation gemäß der Anweisung vom 30. Dezember 2015 über die Formulare, Bedingungen und Verfahren für die Erstellung und Übermittlung von Dokumenten an die Bank von Russland vorlegen muss, die einen Bericht über die Aktivitäten des Pfandhauses und einen Bericht über das Personal der leitenden Organe des Pfandhauses enthalten. Es gibt viele Berichte. Die Nichteinreichung oder Nichteinhaltung des Verfahrens oder der Fristen für die Einreichung von Berichten bei der Bank von Russland hat mindestens die Verhängung von Geldbußen zur Folge:

  • für die Bürger - in Höhe von 2.000 bis 4.000 Rubel;

  • für Beamte - von 20.000 bis 30.000 Rubel oder Disqualifikation für einen Zeitraum von bis zu einem Jahr;

  • für juristische Personen - von 500.000 bis 700.000 Rubel.

Die Mitteilung über die Eröffnung eines Pfandhauses erfolgt durch die Zentralbank der Russischen Föderation. Wir empfehlen, den Zeitpunkt einer solchen Benachrichtigung in der regionalen Niederlassung dieser Organisation am Ort der Registrierung des Pfandhauses zu überprüfen.

Um einen Kredit zu erhalten, erhalten Kunden folgende Dokumente: Reisepass des Fahrzeugbesitzers; Reisepass für technische Ausrüstung (Fahrzeugbrief); Kfz-Zulassungsbescheinigung; Kfz-Versicherung.

Bei der Kreditvergabe an einen Kreditnehmer werden folgende Dokumente ausgestellt: Kreditvertrag oder Sicherungsschein; der Akt der Annahme des Fahrzeugs mit einer detaillierten Beschreibung des Gegenstands der Verpfändung; Quittung.

Und noch ein wichtiger rechtlicher Punkt. Der Name "Pfandhaus" muss im Namen des Pfandhauses vorhanden sein. Es sollte nur auf Russisch sein, damit es allen Bewohnern der Russischen Föderation klar ist.

Mit der Erstellung aller Unterlagen für die Eröffnung eines Pfandhauses kann eine spezialisierte Anwaltskanzlei beauftragt werden, die alle erforderlichen Unterlagen erstellt. Die Kosten des Dienstes betragen je nach Inhalt 5.000 Rubel.

Finanzielle Performance des Pfandhauses

Zur Berechnung der finanziellen Indikatoren für die Wirtschaftlichkeit des Leihhauses wird der durchschnittliche Prozentsatz der vom Leihhaus gewährten Kredite in Höhe von 6% pro Monat herangezogen. Der Gewinn eines Leihhauses hängt direkt von der Höhe des aufgenommenen Betriebskapitals ab, das als Darlehen ausgegeben wird. Unserer Meinung nach sollte das Betriebskapital etwa 10 Millionen Rubel betragen. In diesem Fall beläuft sich der Margengewinn (direkter Gewinn ohne Betriebskosten, d. H. Aufwendungen für die Aufrechterhaltung der laufenden Geschäftstätigkeit) eines Pfandhauses auf etwa 7, 2 Millionen Rubel pro Jahr, wenn sie während des Jahres vollständig ausgegeben werden.

In der Praxis kann der Zinssatz in Kleinstädten mit einer geringen Anzahl von Pfandhäusern aufgrund des geringen Wettbewerbs höher sein, aber selbst dort, wo das neue Unternehmen in den Markt eintritt, muss es besonders günstige Bedingungen für Kunden bieten, um Erstkunden anzuziehen. Aus diesem Grund halten wir den Zinssatz von 6% pro Monat für wirtschaftlich angemessen.

In der Praxis ist es ziemlich schwierig, die volle Verwendung des als Darlehen ausgegebenen Betriebskapitals sicherzustellen, da die finanziellen Mittel immer verfügbar sein müssen und der Kreditnehmer in der Regel sofort Geld benötigt, dh er kann nicht auf die Freigabe des erforderlichen Betrags warten. Wir gehen daher von einer durchschnittlichen Belastung der Kreditvergabe in Höhe von 90% aus. In diesem Fall wird der Margengewinn des Pfandhauses etwa 6, 48 Millionen Rubel pro Jahr oder 540 Tausend Rubel pro Monat betragen.

Сумму прибыли от реализации невыкупленных автомобилей мы не будем принимать в расчет, так как при займе в размере 80% от стоимости автомобиля, учитывая расходы на его последующую продажу и вывод из оборота на срок реализации оборотных средств, а также учет дисконта для быстрой продажи автомобиля, никакой значимой дополнительной прибыли для автоломбарда не принесёт.

Операционные или текущие издержки автоломбарда

Значительные расходы составят затраты на содержание офиса и стоянки заложенных автомобилей. Нежелательно располагать стоянку заложенных автомобилей в «глухих» местах. Так как риск кражи или повреждения автомобилей в них гораздо выше. Не забывайте, что ломбард несет полную ответственность за переданное ему на хранение имущество. Желательно, чтобы автоломбард находился в непосредственной близости от нотариальной конторы, так как сделки по передаче имущества в залог должны заверяться нотариально.

Идеально, стоянку автомобилей следует расположить непосредственно рядом с офисом, так как в офисе будут хранится документы и денежные средства, которые также нуждаются в повышенной охране. Можно арендовать часть платной стоянки, принадлежащей другой организации, однако и охрана в данном случае осуществляться сторонней компанией, что не всегда безопасно.

Полная стоимость аренды офисного помещения, расположенного на территории охраняемой стоянки, составит около 60 – 100 тысяч рублей в месяц, в зависимости от региона и расположения. Еще раз напоминаем, что стоянка – очень важная часть обеспечения безопасности вашего бизнеса. Она должна быть оборудована системами видеонаблюдения, тревожной кнопкой и постом охраны, который обеспечивает круглогодичную охрану объекта.

Персонал автоломбарда (заработные плату указываем для регионов):

  1. Охрана, минимум два человека, с заработной платой от 25 тысяч рублей в месяц.

  2. Менеджер-оценщик, минимум два человека, с оплатой 40 тысяч рублей в месяц. Два человека нам необходимы для обеспечения работы автоломбарда с десятичасовым графиком (ежедневно, без выходных дней).

  3. Бухгалтер-кассир, с оплатой 30 тысяч рублей в месяц.

  4. Секретарь, с функциями администратора, для ответа на телефонные звонки и выполнения функций по хозяйственному обслуживанию офиса, с оплатой 20 тысяч рублей в месяц.

  5. Оплата услуг привлекаемого нотариуса и юриста. Иметь собственных таких специалистов могут позволить себе только крупные автоломбарды, но их задействование, хотя бы частичное, обязательно для функционирования такого бизнеса. Стоимость оплаты их услуг составит порядка 30 тысяч рублей в месяц.

Итого расходы на заработную плату составят порядка 210 тысяч рублей или 270 тысяч рублей в месяц с учетом начислений на заработную плату.

Как вы видите, мы не берем минимальные заработные платы персонала, которые доступны в данном сегменте, так как к персоналу автоломбарда предъявляются значительные требования. Например, менеджер-оценщик должен обладать определенными профессиональными навыками: высокой степенью коммуникабельности, хорошим навыком работы с компьютером для юридической проверки качества и чистоты залога, навыками оценки технического состояния автомобиля и прочими навыками.

Дополнительно в структуре операционных расходов следует учесть расходы на коммунальные платежи, тревожную кнопку, для вызова вневедомственной охраны, расходы на содержание офиса, рекламу, налоги и прочие расходы. Суммарно такие расходы составят порядка 90 тысяч рублей в месяц.

Таким образом, суммарные расходы на обеспечение текущей деятельности автоломбарда составят порядка 440 тысяч рублей в месяц.

Прибыль автоломбарда при указанных выше условиях составит около 100 тысяч рублей в месяц или 1, 2 миллиона рублей в год.

Первоначальные инвестиционные вложения в данный бизнес, за исключением инвестиционных оборотных вложений в фонд для выдачи займов, относительно невелики. Это, прежде всего, расходы на открытие бизнеса, закупку офисной техники и необходимого программного обеспечения. В некоторых случаях потребуется обеспечение автостоянки средствами визуального контроля и сигнализации. В целом, если мы арендуем качественную уже готовую площадку с местом для стоянки автомобилей и офисным помещением, то инвестиции в основной капитал могут составить порядка 300-400 тысяч рублей.

Срок окупаемости инвестиций в проект, не направленных в оборотные средства на выдачу займов, составит около 3-4 месяцев.

В структуре расходов желательно предусмотреть создание резервного фонда на покрытие убытков, которые могут возникнуть в случае, когда автоломбард несет убытки по вине недобросовестных заемщиков или ошибок персонала.

Риски автоломбарда

Основной риск автоломбарда связан с проверкой автомобиля на чистоту, то есть на отсутствие обременений на него или на его возможное криминальное происхождение. Особый риск наличия обременений на автомобиль состоит не только в возможности потерять деньги, которые выданы в качестве займа, но и попасть под прохождение неприятной процедуры в полиции на подозрение в укрывательстве собственности криминального происхождения.

Наиболее частым видом обременения на автомобиль является приобретение его за кредитные деньги. По некоторым данным, количество автомобилей, приобретенных в кредит в России достигает 40-45%.

Итак, к прочим наиболее часто встречающимся на практике видам обременений относятся:

  • автомобиль находится под арестом у судебных приставов по различным причинам (задолженность по алиментам, коммунальным платежам, неуплаты налоговых сборов и так далее;

  • автомобиль находится в аренде без права продажи или сдачи в залог.

К основным способам проверки автомобиля на наличие обременений относятся:

  1. Проверка через бюро кредитных историй.

  2. Проверка в Федеральной службу судебных приставов на предмет наличия ареста имущества.

  3. Проверка в ГИБДД на наличие обременений.

  4. Проверка через реестре залогового имущества.

Существует ряд интернет-сервисов, которые позволяют оперативно проверить автомобиль по номеру государственной регистрации автомобиля или его VIN номеру.

Не всегда можно проверить наличие кредитных обременений на автомобиль. Предположим, автомобиль был приобретен за наличный расчет, а деньги покупатель получил из банковского кредита. Если покупатель не платит кредит, то по решению суда приставы могут получить права на реализацию автомобиля для погашения задолженности. В этом случае придется решать проблему через суд, который совсем не обязательно будет на стороне автоломбарда.

Другим риском автоломбарда, вытекающим из первого, является принятие автомобиля под залог при его эксплуатации по генеральной доверенности. Если в доверенности прямо не указана возможность сдачи автомобиля под залог, то лучше напрямую связаться с владельцем автомобиля и подтвердить такую возможность. На практике сделать это не всегда возможно, так как мошенники используют различные схемы для обхождения правил автоломбарда. Мы не рекомендуем автоломбардам принимать в залог автомобили, передающиеся по доверенности, так как риски этого варианта достаточно велики.

Некоторый риск представляет собой качество оценки автомобиля оценщиком автоломбарда. Конечно, оценщик может быть очень квалифицированным, но недобросовестный заемщик может использовать мошеннические схемы, которые тяжело отследить при поверхностном осмотре, например, скрутка пробега или даже перебитые номера автомобиля.

По мнению экспертов, количество проблемных для автоломбардов займов составляет 5-10%. Обязательно учитывайте риски открытия автоломбарда при входе в этот бизнес. Учтите, цена ошибки может быть достаточно велика, потеря даже одного заложенного автомобиля может свести к нулю всю прибыль, которую вы с трудом зарабатывали в течение года или более.

При качественно поставленной процедуре оценки автомобиля, все эти риски можно свести к минимуму, однако всегда присутствует человеческий фактор, на котором и могут умело сыграть мошенники или недобросовестные займополучатели.

Маркетинг и продвижение автоломбарда

Привлечение клиентов является основой успешности бизнеса автоломбарда. Необходима разработка полного цикла рекламной деятельности, которая бы обеспечивала достаточно широкий поток клиентов.

Автоломбард - это такой вид бизнеса, который эффективно продвигать через интернет-рекламу. В связи с этим, создание качественного сайта является очень важной задачей. На сайте в обязательном порядке должна быть предусмотрена опция онлайн-расчета основных параметров займа, так как это увеличивает поток клиентов на 10-15 процентов, естественно, при выставлении конкурентных условий работы.

Самую большую эффективность дает контекстная реклама через рекламные сети Яндекс и Google. Причем приоритет, в наших условиях, целесообразно отдавать сети Яндекс. Но ставки за клик в этом поисковике будут несколько выше, чем в Google.

Также эффективно использование баннеров и рекламной продукции вблизи транспортных путей и развязок.

Персональные средства продвижения, такие как социальные сети, листовки и рекламные буклеты работают в этой сфере с гораздо меньшей эффективностью.

Франшизы автоломбардов

В российском сегменте сети интернет предлагаются множество видов франшиз автоломбардов с достаточно привлекательными условиями сотрудничества. Франчайзеры предлагают любой комплекс услуг, который включает как услуги помощи в создании бизнеса, так и полное обеспечение бизнеса всеми необходимыми составляющими: от обеспечения клиентами до предоставления всего комплекса необходимых программных продуктов и сдачи отчетности автоломбарда.

Если вы выбираете вариант работы как франчайзи, то внимательно отнеситесь к выбору компании, которая предоставляет франшизу, так как конкуренция в этом сегменте франшиз достаточно велика и прибыльность, заявляемая такой компанией, может оказаться далека от реальности. Рекомендуем вам полностью вникнуть в бизнес-план создания автоломбарда, особенно в его финансовую часть.

Подводя итоги, делаем вывод, что создание автоломбарда является перспективной бизнес-идеей и такое направление бизнеса, в условиях стагнации экономики может быть весьма востребовано. Обеспечивая низкие сроки окупаемости вложений, вместе с тем, автоломбард требует значительных вложений в оборотные средства, которые используются для выдачи займов. Следует обратить внимание и на высокую степень контроля за деятельностью автоломбардов со стороны надзорных органов, которая активизировалась в последние годы.

Anton Vodolazov, Unternehmensberater, Kandidat der Wirtschaftswissenschaften

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